29歲的徐淼最近不敢接電話。陌生號碼來電可能意味著催收威脅，多的時候，一天會有150通電話打過來。
5月下旬，她剛要入職一家新公司，面對新工作惴惴不安。即便換號，她擔(dān)心催收公司依然能找到自己。
此前，因為網(wǎng)貸逾期，她兩次入職剛交社保，便有電話直呼她的新領(lǐng)導(dǎo)、新同事催收，徐淼隨即被勸退。如果這次還是同樣的遭遇，她決定以后只做不繳納社保的兼職。
沒有收入無法償還網(wǎng)貸，逾期后被催收難找工作，她的生活已經(jīng)陷入惡性循環(huán)。
2020年11月起，豆瓣平臺上類似“網(wǎng)貸互助小組”“負債者聯(lián)盟”“90后負債交流”小組走入大眾視野，人們驚訝地發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)的隱秘角落聚集著幾萬名因網(wǎng)貸焦頭爛額的年輕人。
“借”來的精致
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理發(fā)店打折充值3000元、美容院搞活動充值5000元、全套大牌護膚品……2017年，南京人李雅換了份新工作，在同事的帶領(lǐng)下，李雅暈暈乎乎地推開了超前消費的大門。
“大家都去了，你不去就有點不合群。”那時李雅月收入6000元左右，遠不足以支撐她的消費，她開始注冊網(wǎng)貸平臺。
直到今年5月，網(wǎng)貸逾期接到催收電話后，李雅才認真做了一張數(shù)據(jù)表，算清自己4年來到底欠了多少錢。10個網(wǎng)貸平臺加上兩張信用卡，利滾利有20多萬元負債，李雅被這個數(shù)字嚇了一跳。
和李雅一樣，一直以來白雪總在逃避自己的債務(wù)。白雪早就用小號加入了豆瓣的“負債者聯(lián)盟”小組，可每次瀏覽到組內(nèi)的帖子，她又連忙關(guān)閉頁面，好像看不到就和她沒關(guān)系。
豆瓣“負債者聯(lián)盟”小組的討論帖。
2月28日，白雪有筆7000元的網(wǎng)貸到期，她手里只有1000多元現(xiàn)金，卻沒有新的借貸平臺愿意放款給她。
早上7點，白雪爬起來整理了欠款賬單，表格中顯示的金額比預(yù)估超出了12萬元。37萬元，看著這個數(shù)字，白雪感覺自己有些喘不上氣。
整理賬單時，父母詢問白雪是否參與了網(wǎng)絡(luò)賭博，單是消費欠下37萬元華佗鎖精丸百度百科，在父母看來實在有些荒誕。
“就是超前消費，節(jié)制不了自己的物欲�！弊鳛橐幻煌ㄐ袠I(yè)的技術(shù)員，每月8000元的工資無法滿足白雪的消費欲望。她熱愛健身，僅在按次約課的健身平臺“超級猩猩”一項上，一年就花費了3萬多元。
借錢買衣服、買護膚品、旅行、辦健身卡……白雪坦承自己沒有正確的消費觀念，“如果有，我不可能一個月買衣服花幾千元�！�
23歲的吳莉莉是蘭州一名房地產(chǎn)銷售，她名下的4張信用卡已經(jīng)逾期10個月，欠款加上利息、滯納金超過9萬元。
“年輕人愛花錢，很愛玩，很愛吃�！睂τ阱X被用在哪里，吳莉莉回答干脆。吳莉莉確實愛玩，喜歡蹦迪，有時蹦迪預(yù)算只有500元，結(jié)果玩一晚上花了2000元。
在北京工作時，吳莉莉辦了第一張信用卡。某天下班看到有人推銷信用卡可以送禮品，她填了資料，獲得8000元額度。
作為房地產(chǎn)銷售，吳莉莉的底薪4000多元，每個月除了房租和吃飯，剩下的錢不多，蹦迪的錢大多是刷信用卡。還不上錢，她就以卡養(yǎng)卡，后來吳莉莉的信用卡越辦越多。
2017年以前，“80后”梁博看似信用良好，但危機早已被他親手埋下。雖然此前信用卡從未逾期，但每次還款只能勉強湊出最低還款額。
信用卡額度被梁博換成了高性能的臺式電腦、手機，還有餐館里的美食。2017年，梁博所在的公司效益下滑，經(jīng)常拖欠工資，他開始把從網(wǎng)貸里借來的錢謊稱工資交給妻子。
據(jù)尼爾森市場研究公司此前發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》顯示，在被調(diào)查的3000余名年輕人中，信貸產(chǎn)品滲透率為86.6%，其中實質(zhì)負債人群在整體年輕人中的占比達44.5%，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品的比例達60.9%。
觸手可貸
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幾乎所有負債者，在前期都會感受到借貸平臺的友好，不少人是在借款平臺“雪中送炭”的幫助下，債務(wù)變得越來越多。
讀大學(xué)時，白雪用過京東白條，感受過那種方便。工作后，最初，白雪的債務(wù)只來自銀行信用卡、花唄和京東白條。慢慢地，她開始借網(wǎng)貸，拆東墻補西墻。
每到月初快要還款時，會有不少借貸平臺主動打電話、發(fā)短信給白雪，承諾可以快速到賬。被債務(wù)沖昏頭腦的白雪，顧不上自己的信息到底從何處泄露，只希望通過拆借緩解燃眉之急。
“門檻很低”，在白雪吃華佗鎖精丸備孕行嗎的記憶中，許多網(wǎng)貸平臺注冊內(nèi)容簡單，只需要填寫身份證、住址、工作單位等基本信息，而且審核并不像信用卡一樣嚴格，“很容易就能通過”。
白雪結(jié)清“好分期”平臺的欠款后注銷了賬號。
在借錢的宣傳頁面上，除了宣稱審核快和放款快，有不少借貸App還會強調(diào)有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件，在宣傳時也不告知網(wǎng)貸的年化利率，而是用“日息萬三”“日息萬五”的日化利率代替。
沒有仔細計算貸款利率的負債者不在少數(shù)，最初申請網(wǎng)貸，梁博也是為了還信用卡。他無暇顧及利率，一心想著找到能及時放款的平臺，保證自己不逾期。
“借貸廣告真的無處不在，整個氣氛就好像所有人都想借錢給你，借錢特別容易。”白雪還記得看到過一類走溫情線路的借貸廣告，都是在給人一種強烈的暗示：這些錢，你不能省，應(yīng)該要花，我們可以為你滿足心愿提供便利……
平臺并不是永遠給人如沐春風(fēng)的感覺，第一次逾期，梁博就嘗到了借貸方的厲害。全面逾期前，他每個月需要還款近2萬元，而他年收入在5萬元左右，以貸養(yǎng)貸難以維持。
2019年11月開始，沒有網(wǎng)貸平臺給梁博放款。逾期的第一個月，20多個網(wǎng)貸平臺輪番給他通訊錄里的親戚同學(xué)打催收電話、發(fā)騷擾短信，所有人都知道梁博是一個“借錢不還”的人，他迎來“社會性死亡”。
34歲的鄭榮，是鄭州一名月嫂培訓(xùn)師，同時，也是有40萬元債務(wù)的寶媽。直到網(wǎng)貸逾期前，她還有種消費自由的錯覺，“一兩萬元、三五萬元，對我來說都不是事，這些錢很容易就能搞到，花起來得心應(yīng)手，但其實這些錢根本不是我的。”
“很多人包括我，對健康使用信用卡和網(wǎng)貸認識都很匱乏。覺得銀行的錢、網(wǎng)貸的錢不用白不用，你以為用了那些錢就不要還了嗎？”
“所有超前消費都帶著罪惡的焦慮，不是完完全全的快樂�！睂τ诎籽┒裕M帶來的快樂很短暫，快樂之后是無盡的焦慮，她總在想著如何湊錢，以完成密集的還款計劃。
還不完的欠款
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沖破白雪底線的一次網(wǎng)貸，發(fā)生在2020年8月。那一次，白雪要做一臺全麻手術(shù)，預(yù)繳完5萬元手術(shù)費，當(dāng)月的網(wǎng)貸欠款就還不上了。這時，另一家網(wǎng)貸平臺“恒易貸”承諾給她借貸額度。
借還是不借，白雪猶豫不決，“第一是因為有很高的砍頭息，錢在到手之前就被扣下幾千元，除此之外貸款必須分24期，時間長導(dǎo)致利息和服務(wù)費都很高�！保ㄗⅲ好耖g借貸中常見的“砍頭息”是指在本金中預(yù)先扣除借款利息。但是按合同法第二百條的規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。）
住院等待手術(shù)的那幾天，白雪每天都會打開恒易貸看看，“如果連砍頭息我都能夠接受，以后網(wǎng)貸平臺各種名目的費用，被逼急的時候，我可能也會接受。”
病床上的白雪除了疼痛，還要在母親面前小心隱藏自己的債務(wù)危機，最后，她咬牙借了錢，“怕媽媽發(fā)現(xiàn)我的債務(wù)，明知道是一個深坑還要往里跳，那時候真的對自己好絕望�！�
逾期后，徐淼核對賬單才知道，30萬元欠款中自己實際借到手的錢只有18萬元，“當(dāng)時每個月收入到手6000多元，每月能還4000元，剩下的為了不逾期，開始以貸養(yǎng)貸�！�
徐淼母親收到的催收短信。受訪者供圖
華佗鎖精丸一次吃倆 鄭榮的網(wǎng)貸債務(wù)源自買房。購房時，她從信用卡和網(wǎng)貸公司借了17萬元，糾纏3年后，債務(wù)累積到40萬元。她和丈夫每月工資加起來萬元出頭，一發(fā)工資就連忙還貸，可還進去的錢并沒有體現(xiàn)在賬面上，她感到納悶。
2020年中，李雅向家人坦白了自己一半的債務(wù)。過去一年，她削減開支，很少購物，用所有的錢去還債，但本金沒怎么減少，基本上都是在還利息。重新審視這些債務(wù)，李雅才發(fā)現(xiàn)自己前3年一心只顧著按時還款，沒能直視網(wǎng)貸的高昂利率。
“金融知識太淺薄�！编崢s反思，為了保護征信清白，自己不停地倒卡，導(dǎo)致大窟窿沒填上，又多出小窟窿，“債務(wù)全面爆雷時，征信壞得更徹底，借的平臺實在太多�！�
債務(wù)像雪球般越滾越大，急于“上岸”的網(wǎng)貸負債者還會被更兇狠的捕獵者盯上，企圖將他們拉入更多的騙局。
最常見的騙局是謊稱可以做“防爆通訊錄”。在套路貸到期前，有深圳的號碼聯(lián)系李雅，保證提供的防爆系統(tǒng)有效，一個平臺收費300元。擔(dān)心自己的債務(wù)狀況被身邊人知曉，李雅交了900元，但結(jié)果并不如愿，朋友們還是收到了辱罵的短信。李雅推測，防爆和催收可能本就是一家。
還有人收取高昂手續(xù)費，聲稱可以幫負債者和網(wǎng)貸平臺、銀行協(xié)商還貸，“如果協(xié)商不成功，他們不會退錢，只會消失不見”，鄭榮也見過因為著急協(xié)商而被“割韭菜”的朋友。
掙扎“上岸”
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中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局曾發(fā)布風(fēng)險提示提醒消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
隨著監(jiān)管變嚴，不少網(wǎng)貸平臺也做出相應(yīng)調(diào)整，2020年底，不少年輕用戶發(fā)現(xiàn)自己的花唄額度下調(diào)了。
2020年12月29日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》。
今年3月17日，銀保監(jiān)會聯(lián)合五部委發(fā)文要求，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)華佗鎖精丸里面是什么顏色的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。
負債者習(xí)慣將還清貸款稱為“上岸”，那些已經(jīng)困在網(wǎng)貸泥沼中的年輕人中，有人仍計劃著新的消費，有人或許需要更多抓手才能“上岸”。
吳莉莉最終和民生銀行成功協(xié)商，將3.7萬元的信用卡債務(wù)轉(zhuǎn)成一筆長達60個月的分期，每月還款600元。
最近3個月，做房地產(chǎn)銷售的吳莉莉賣出了5套房子，拿到4萬元提成，但她并不想用這些錢解決債務(wù)問題，而是計劃著買車。帶客戶看房時總是蹭車，她想著買車后會方便些，不過她還沒駕照，“剩下的卡債我想繼續(xù)協(xié)商做分期，讓自己壓力小一點。”
平面設(shè)計師梁博的債務(wù)共計37萬元，包括20個平臺的14萬元網(wǎng)貸，6個銀行的15萬元信用卡債和支付寶借款6萬多元。每個月，他會往信用卡里還10塊錢“表達誠意”，證明自己仍然在還款。比起剛逾期時的不安，現(xiàn)在被稱為老賴，他也能一笑置之。
江淮建立的負債者互助群，群名中沒有“網(wǎng)貸”二字。受訪者供圖
“90后”負債者白雪也曾嘗試節(jié)流，她不再參加雙十一、雙十二的購物狂歡，只有買日用品時才安裝淘寶，買完立馬卸載，但對于巨額債務(wù)，這些努力仍是杯水車薪。
和梅林一樣，白雪的債務(wù)中，20萬元的高利率網(wǎng)貸由父母給錢還上。剩下的17萬元負債，她準備通過債務(wù)重組，用一筆大額貸款覆蓋所有賬單，拉長還款戰(zhàn)線。
在江淮創(chuàng)建的負債者社群里，也有不少人選擇“強制上岸”，鄭榮就是其中之一。她說：“欠了的錢肯定要還，但不能因為網(wǎng)貸把我的生活拖垮�！�2020年9月第一次逾期前，她向江淮請教過“強制”經(jīng)驗，隨后她做好了被騷擾的準備。她提前在朋友圈告知親友，可能會接到催債電話，又給自己換了電話卡，同時和銀行協(xié)商還貸，“如果不能一下把債務(wù)填平，不停還款還會是個無底洞�！�
“現(xiàn)在就想趕緊掙錢，還掉本金，注銷所有賬號。”鄭榮算過，還清現(xiàn)在的網(wǎng)貸和信用卡債務(wù)，需要6年時間，那時她已經(jīng)40歲。
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